סל הבריאות ניתן לכל תושב לפי חוק. הביטוח המשלים של קופת החולים והביטוח הפרטי הם שכבות נוספות, בתשלום. כאן מסבירים מה כל שכבה נותנת, מה קובע את המחיר ואיך משווים הצעות.
פוליסת הניתוחים בישראל אחידה בכל החברות, אבל שאר הרבדים לא, ולכן שתי הצעות במחיר דומה יכולות לכסות דברים שונים. הסדר שעושה מההשוואה משהו שאפשר לסמוך עליו: מה כבר יש לכם, המבנה, מסלול הניתוחים, ההחרגות האישיות, ורק אז המחיר.
כולם אומרים "תענו בכנות". נכון, אבל זה חצי מהסיפור. בחוק חוזה הביטוח כתוב גם מה מותר לשאול אתכם, מה קורה כששוכחים, כמה זמן יש לחברה להגיב, ומתי היא מאבדת את הזכות לטעון משהו. כדאי לקרוא לפני שחותמים, ואפשר לשלוח לבן הזוג.
ביטוח הבריאות מהעבודה נגמר ביום שהעבודה נגמרת. ברוב הפוליסות הקבוצתיות יש זכות לעבור לפוליסה אישית באותה חברה בלי הצהרת בריאות ובלי אכשרה, אבל רק בתוך מועד שכתוב בפוליסה. מה הזכות נותנת, איפה מוצאים אותה, ומה עושים בשבועות שבין שני מקומות עבודה.
כולם כותבים איך קונים ביטוח בריאות. כמעט אף אחד לא כותב איך מקבלים ממנו כסף. אלה הכללים שבחוק חוזה הביטוח ובהוראות המפקח: מועדי תשלום, התיישנות, מה חייב להופיע במכתב דחייה, ולמה מותר להגיד לא.
כשרופא אומר "יש תרופה, אבל היא לא בסל", יש לפחות שישה גופים שיכולים לשלם עליה לפניכם. ועדת החריגים של הקופה, השב"ן, הביטוח הפרטי, טיפול חמלה, עמותות והחזר מע"מ: מה כל אחד מהם רשאי לעשות, מה הוא לא רשאי, ובאיזה סדר פונים.
לשב"ן מצטרף כל מבוטח בקופה, בלי שאלות על המצב הרפואי ובמחיר אחיד לקבוצת הגיל. אבל יש דברים שהוא פשוט אינו רשאי לכלול, כמו תרופות מצילות חיים שאינן בסל. הביטוח הפרטי הוא חוזה אישי עם חיתום, שבנוי בדיוק מעל הנקודה הזאת.
לבטל פוליסה אפשר בכל רגע. לחזור אליה באותם תנאים, לא תמיד: מי שחוזר עובר חיתום חדש לפי המצב הרפואי של היום ומתחיל תקופת אכשרה מחדש. שבע בדיקות שעושים לפני, שלוש חלופות לביטול מלא, והמקרים שבהם ביטול הוא כן הצעד הנכון.
במחשבון של רשות שוק ההון יש מחיר מחירון מרבי לכל גיל, עם תאריך. הוא נקודת פתיחה ולא הצעת מחיר: שלושה כיסויים בלבד, לפני הצהרת בריאות ולפני הנחות. מה הוא מראה, מה חסר בו, ואילו שש החלטות ונתונים מזיזים את המחיר שלכם.
הר הביטוח של רשות שוק ההון מראה בחינם אילו פוליסות רשומות על שמכם, באיזו חברה וכמה אתם משלמים על כל אחת, ומסמן חשש לכפל. אבל ההתראה לא מחליטה בשבילכם: בביטוח שמחזיר הוצאות כפל הוא תשלום מיותר, בביטוח שמשלם סכום קבוע הוא יכול להיות החלטה מכוונת. איך נכנסים, מה רואים, ובאיזה סדר מטפלים.
בהתחדשות של 1 ביוני 2024 צורפו מבוטחי שקל ראשון שחברים בשב"ן למסלול המשלים, בלי חיתום, אלא אם ביקשו להישאר. שני המסלולים מכסים אותם ניתוחים. ההבדל הוא מי משלם ראשון. איך בודקים באיזה מסלול אתם, מה זה אומר ביום של ניתוח, ומה שואלים לפני שמשנים.
ביטוח חיים מסוג ריסק משלם סכום חד פעמי למוטבים אם המבוטח נפטר בתקופת הביטוח. המחיר נקבע לפי גיל, מין, עישון, מצב בריאותי, סכום הביטוח ותקופתו. כאן מסבירים איך משווים.
ביטוח מחלות קשות משלם סכום חד פעמי, שנקבע מראש, כשמתגלה אחת מהמחלות שמוגדרות בפוליסה. רשימת המחלות וההגדרות משתנות בין חברות, ולכן משווים קודם את התנאים ורק אחר כך את המחיר.
