האם כדאי לבטל ביטוח בריאות פרטי? מה מאבדים, ומה עושים במקום

ביטול ביטוח בריאות פרטי הוא הצעד שהכי קשה להחזיר אחורה: מי שמבטל ורוצה לחזור עובר חיתום חדש לפי המצב הרפואי של היום, ומתחיל תקופת אכשרה מחדש. ובכל זאת, לפעמים כדאי לבטל, למשל כשמתברר שאתם משלמים פעמיים על אותו כיסוי. לכן לפני שמבטלים בודקים שלושה דברים: מה בדיוק מבטלים, מה נשאר במקומו, ואם יש דרך להוריד את המחיר בלי לוותר על הכול.

אם אתם שוקלים ביטול בגלל המחיר, אפשר קודם לענות על כמה שאלות בשאלון ההשוואה. נחזור אליכם ונבדוק יחד אם יש דרך להוזיל בלי לבטל.

מה מאבדים כשמבטלים?

לא את הכסף ששילמתם: הוא קנה כיסוי לתקופה שעברה. מה שמאבדים הוא המעמד שיש לכם היום כמבוטחים קיימים. הוא מורכב משלושה דברים.

החיתום שכבר עברתם

כשהצטרפתם, חברת הביטוח בחנה את המצב הרפואי שהיה לכם אז. מאז, כל עוד הפרמיה משולמת, הפוליסה מתחדשת, והחברה אינה רשאית לבטל אותה בגלל מה שקרה לבריאות שלכם בינתיים. מי שמבטל ומבקש להצטרף מחדש, לאותה חברה או לאחרת, נבחן לפי המצב של היום. חברת הביטוח רשאית אז לקבוע תוספת מחיר, להחריג מצב רפואי, או שלא לבטח.

תקופת האכשרה שכבר עברה

בפוליסת הניתוחים תקופת האכשרה היא 90 ימים, ו-12 חודשים למקרה שנוגע להיריון או ללידה. לפי התקנות, האכשרה חלה פעם אחת בלבד בתקופות ביטוח רצופות אצל אותו מבטח. ביטול שובר את הרצף, ובפוליסה חדשה התקופה מתחילה מההתחלה.

התנאים של פוליסה ותיקה

מאז פברואר 2016 חברות הביטוח מוכרות פוליסת ניתוחים אחידה בלבד. פוליסה שנרכשה לפני כן פועלת לפי התנאים שכתובים בה. מי שמבטל אותה לא יוכל לקנות אותה שוב: מה שיוצע לו הוא המוצר שנמכר היום. זה לא אומר שהישנה טובה יותר. זה אומר שצריך לקרוא אותה לפני שמוותרים עליה.

לבטל פוליסה אפשר בכל רגע. לחזור אליה באותם תנאים, לא תמיד.

מה בודקים לפני שמחליטים?

1. מה בדיוק יש בפוליסה

   פותחים את דף פרטי הביטוח ורושמים כל כיסוי בנפרד, עם המחיר שלו. פוליסת בריאות היא בדרך כלל כמה כיסויים, ולא חייבים להחליט על כולם יחד.

2. האם רשומות אצלכם החרגות או תוספות

   אם התקבלתם בלי החרגות, זה נכס. אם המצב הרפואי השתנה מאז, הצטרפות חדשה עשויה להיראות אחרת.

3. האם יש הנחה, ומתי היא נגמרת

   אם המחיר עלה, בודקים אם הסתיימה תקופת הנחה או שעברתם קבוצת גיל. שואלים את חברת הביטוח מה המחיר מעכשיו והלאה, ומבקשים את טבלת הפרמיה לכל הגילים.

4. מה יש לכם בשב"ן

   בודקים בקופת החולים באיזה רובד אתם. זכרו שהשב"ן אינו כולל תרופות מצילות חיים שאינן בסל ואינו משלם פיצוי כספי, כך שהוא לא מחליף כל כיסוי פרטי.

5. מה רשום בהר הביטוח

   בהר הביטוח רואים את כל הפוליסות שעל שמכם ואת הפרמיה של כל אחת. אם יש כפל, אולי מספיק לבטל את הכפל ולא את הכול. הדרכה בכתבה כפל ביטוח בריאות.

6. האם אתם נשענים על ביטוח קבוצתי

   ביטוח דרך העבודה מסתיים כשעוזבים את מקום העבודה, ותקופתו אינה עולה על חמש שנים בלי ודאות שיחודש. קוראים את סעיף ההמשכיות לפני שמבטלים פוליסה אישית בגללו.

7. מה יקרה לשאר הכיסויים

   פוליסת הבריאות הבסיסית היא תנאי לרכישת הרבדים האחרים. אם אתם מבטלים דווקא אותה, שואלים את חברת הביטוח מה קורה לכיסויים שנשארים.

אילו חלופות יש לביטול מלא?

מי ששוקל ביטול בגלל המחיר מחפש בעצם דרך לשלם פחות. לזה יש שלוש דרכים שלא מחייבות לצאת מהביטוח.

על ההבדל בין מסלולי הניתוחים כתבנו בכתבה שקל ראשון או משלים שב"ן. שם גם מוסבר למה שינוי מסלול הוא לא החלטה אוטומטית, ומה שואלים לפניו.

מתי ביטול כן הגיוני?

יש מצבים שבהם ביטול הוא פשוט ההחלטה הנכונה, ואין סיבה להחזיק ביטוח רק כי הוא כבר קיים.

• כפל אמיתי בביטוח שיפוי. שתי פוליסות שמחזירות את אותה הוצאה. ההוצאה תוחזר פעם אחת, והפרמיה השנייה לא קונה דבר.
• כיסוי שכבר לא מתאים לכם. כיסוי שקניתם לצורך שעבר. מסירים אותו, ומשאירים את השאר.
• פוליסה חדשה שכבר אושרה. בדקתם, השוויתם, עברתם חיתום, והפוליסה החדשה בתוקף. עכשיו הישנה מיותרת.
• תשלום שאי אפשר לעמוד בו. גם כאן, קודם מנסים לצמצם. אבל חברת הביטוח רשאית לבטל פוליסה שלא משלמים עליה, ועדיף להחליט בעצמכם מה נשאר מאשר לתת לזה לקרות מעצמו.

מה שלא נמצא ברשימה: "לא השתמשתי בביטוח אף פעם". זו לא בדיקה של הפוליסה. ביטוח קונים בשביל המקרה שעוד לא קרה, והשאלה היא אם הכיסוי עדיין נחוץ לכם ואם המחיר שלו סביר ביחס לחלופות.

מה הסדר הנכון כשמחליפים פוליסה?

1. מקבלים הצעה על אותו מבנה

   אותם רבדים ואותו מסלול ניתוחים כמו בפוליסה הקיימת. אחרת אי אפשר לדעת אם ההצעה באמת זולה יותר. הסבר במדריך השוואת ביטוח בריאות פרטי.

2. ממלאים הצהרת בריאות

   תשובה מלאה וכנה על כל שאלה. הסתרה של עניין מהותי עלולה למנוע תשלום בעת תביעה.

3. מחכים לתוצאת החיתום

   קוראים את ההצעה הסופית: יש תוספת? יש החרגה? משווים לדף פרטי הביטוח של הפוליסה הקיימת.

4. מוודאים שהחדשה בתוקף

   מקבלים את הפוליסה החדשה ואת דף פרטי הביטוח שלה, ובודקים את תאריך התחילה.

5. רק אז מבטלים את הישנה

   מודיעים לחברת הביטוח בדרך שנקבעה בפוליסה, שומרים את אישור הביטול, ובודקים שהחיוב נפסק.

חשוב לדעת: המידע באתר כללי, אינו ייעוץ ביטוחי ואינו תחליף לייעוץ אישי. התנאים המחייבים הם אלה שבפוליסה. קבלה לביטוח כפופה להצהרת בריאות ולחיתום של חברת הביטוח.