כפל ביטוח בריאות: הבדיקה החינמית בהר הביטוח, ומה ההתראה לא אומרת

כפל ביטוח בריאות בודקים בהר הביטוח, אתר חינמי של רשות שוק ההון. נכנסים עם מערכת ההזדהות הממשלתית, ורואים את הפוליסות וכתבי השירות שהיו בתוקף בחודש החולף, באיזו חברה, וכמה משלמים על כל אחד. האתר מסמן מקרים שבהם עולה חשש לכפל. מה שהוא לא עושה הוא להחליט בשבילכם אם הכפל מיותר: זה תלוי בסוג הביטוח.

מה זה כפל ביטוח, ולמה הוא קורה?

כפל ביטוח הוא מצב שבו שתי פוליסות מכסות את אותו דבר. בביטוח בריאות זה קורה בקלות, כי ביטוחים מצטברים ממקורות שונים לאורך השנים. מבקר המדינה כבר מצא שריבוי המידע והיעדר האחידות בפוליסות מקשים על הציבור להבין כמה חפיפה יש בין הביטוחים שלו. שלושה מצבים שכדאי לחפש:

• שתי פוליסות אישיות. אחת שנרכשה לפני שנים, ואחת חדשה שנרכשה בלי לבדוק מה כבר קיים.
• פוליסה אישית וביטוח קבוצתי. ביטוח בריאות דרך מקום העבודה, לצד פוליסה אישית עם כיסויים דומים.
• פוליסת ניתוחים "מהשקל הראשון" ושב"ן. גם בביטוח המשלים של הקופה יש זכויות לניתוחים פרטיים. על החפיפה הזאת נבנה המהלך של יוני 2024, שהסברנו בכתבה שקל ראשון או משלים שב"ן.

כדאי לדעת שהיום יש גם כלל שמגן עליכם בכניסה: רשות שוק ההון אוסרת למכור כפל ביטוח במוצרי בריאות אישיים מסוג שיפוי. הכלל הזה לא מנקה כפל שכבר קיים אצלכם, ולכן הבדיקה נשארת בידיים שלכם.

איך בודקים בהר הביטוח, צעד אחר צעד?

1. נרשמים למערכת ההזדהות הממשלתית

   הכניסה להר הביטוח היא דרך מערכת ההזדהות הממשלתית, עם שם משתמש וסיסמה או עם כרטיס חכם. מי שעוד לא רשום, נרשם בקישור שמופיע במסך הכניסה.

2. נכנסים כמבוטחים

   בדף הבית של הר הביטוח בוחרים בכניסה למבוטחים ומזדהים.

3. עוברים על התיק הביטוחי

   מוצגים הפוליסות וכתבי השירות שהיו בתוקף בחודש החולף, אצל מי נרכש כל ביטוח, וכמה משלמים עליו. רושמים בצד כל שורה שנוגעת לבריאות.

4. בודקים את ההתראות על כפל

   האתר מסמן מקומות שבהם שתי פוליסות נראות כמיועדות לאותה מטרה. רושמים אילו פוליסות סומנו.

5. חוזרים על הבדיקה לילדים

   אפשר לחפש ביטוחים גם על שם קטין. כדאי לעבור כך על כל אחד מבני המשפחה, ולא רק על עצמכם.

אם אחרי הבדיקה נשארתם עם רשימה ואתם לא בטוחים מה לעשות איתה, אפשר למלא את שאלון ההשוואה. נחזור אליכם ונעבור על הרשימה יחד.

קיבלתם התראה על כפל. מה היא אומרת?

פחות ממה שנדמה. האתר מזהה שתי פוליסות לאותה מטרה, ונותן בעצמו דוגמאות: שתי פוליסות רכוש לאותו רכב, או שתי פוליסות תאונות אישיות לאותו מבוטח. הוא גם כותב במפורש שההתראה אינה מחייבת תמיד שנרכש כיסוי מיותר, ושהדבר תלוי בסוג הפוליסה ובצרכים שלכם.

כלומר, התראה היא סיבה לפתוח את שתי הפוליסות ולקרוא. היא לא הוראה לבטל.

מתי כפל הוא כסף מיותר, ומתי לא?

כאן נמצאת ההבחנה שעושה את כל ההבדל: האם הביטוח מחזיר הוצאה, או משלם סכום קבוע.

לכן שתי פוליסות ניתוחים אצל אותו אדם הן כמעט תמיד מקרה לבדיקה. שתי פוליסות פיצוי, לעומת זאת, יכולות להיות בחירה: מי שרצה סכום פיצוי גבוה יותר וקנה אותו בשני שלבים, למשל.

התראה על כפל היא סיבה לפתוח את שתי הפוליסות ולקרוא. היא לא הוראה לבטל.

מה בודקים בכפל עם ביטוח קבוצתי?

כפל בין פוליסה אישית לביטוח קבוצתי מהעבודה נראה כמו המקרה הקל: מבטלים את האישית וחוסכים. לפני שעושים את זה, שלוש עובדות על ביטוח קבוצתי:

• תקופת הביטוח בפוליסה קבוצתית אינה עולה על חמש שנים, ואין ודאות שהיא תחודש.
• הביטוח מסתיים כשעוזבים את הקבוצה, כלומר את מקום העבודה.
• לרוב יש זכות המשכיות: מעבר לפוליסה אישית באותה חברה בלי הצהרת בריאות ובלי אכשרה. התנאים והמועדים כתובים בפוליסה הקבוצתית, ולרוב המחיר בפוליסה האישית גבוה יותר.

מי שמבטל פוליסה אישית ונשען רק על הקבוצתי, מחליף חוזה אישי בחוזה שתלוי במקום העבודה. זו יכולה להיות החלטה נכונה, כל עוד היא נעשית בידיעה, ואחרי שקראתם את סעיף ההמשכיות.

מה עושים עם מה שגיליתם?

1. מביאים את המסמכים

   לכל פוליסה שסומנה, מורידים מהאזור האישי בחברת הביטוח את דף פרטי הביטוח ואת תמצית התנאים.

2. מסווגים: שיפוי או פיצוי

   אם שתיהן פיצוי, ייתכן שאין כאן בעיה. אם שתיהן שיפוי על אותו כיסוי, ממשיכים לצעד הבא.

3. משווים את השתיים

   מה כל אחת מכסה, מה המחיר היום ובגילים הבאים, ואילו החרגות אישיות רשומות בכל אחת. פוליסה ותיקה יכולה להיות בלי החרגה שתירשם בפוליסה חדשה.

4. מחליטים מה נשאר

   לא בהכרח הזולה. זו שהתנאים שלה טובים לכם יותר לאורך זמן.

5. מבטלים בכתב, ומוודאים

   מודיעים לחברת הביטוח על הביטול בדרך שנקבעה בפוליסה, ובודקים בחודש שאחרי שהחיוב נפסק.

מי עוד יכול לראות את הנתונים שלכם?

רק מי שנתתם לו הרשאה. סוכן ביטוח יכול להיכנס לנתונים שלכם בהר הביטוח רק במסגרת הרשאת שימוש פרטנית שאתם נותנים. בלי הרשאה כזאת, הדרך לשתף היא פשוט להעביר את הרשימה שרשמתם בעצמכם.

באתר הזה לא מבקשים תעודת זהות ולא הרשאה להר הביטוח. על הביטוחים הקיימים עוברים יחד בשיחה, לפי מה שתבחרו לשתף.

רוצים להבין את התמונה כולה לפני שנוגעים בפוליסות? התחילו מהמדריך להשוואת ביטוח בריאות פרטי. ומי שמעדיף ללמוד את הנושא בצורה מסודרת, יש בקמפוס IL קורס מקוון בשם "המדריך לעולם כיסויי הבריאות", שכולל גם זיהוי כפל ביטוח ושימוש באזור ביטוחי הבריאות בהר הביטוח.

חשוב לדעת: המידע באתר כללי, אינו ייעוץ ביטוחי ואינו תחליף לייעוץ אישי. התנאים המחייבים הם אלה שבפוליסה. קבלה לביטוח כפופה להצהרת בריאות ולחיתום של חברת הביטוח.