כמה עולה ביטוח מחלות קשות? למה אין מחירון, ומה כן קובע את המחיר

מחיר ביטוח מחלות קשות מתחיל מהחלטה שלכם: סכום הפיצוי. לפי כל זכות, מי שמכפיל את הסכום משלם דמי ביטוח כפולים. אחריו באים הגיל, היקף המחלות המכוסות, מבנה הפרמיה ומצב הבריאות שלכם, ולכן מספר אחד שנכון לכולם אין. גם מקור רשמי שמשווה מחירים בין החברות לא מצאנו: לרשות שוק ההון יש מחשבון לביטוח חיים ומחשבון לביטוח בריאות, ומחשבון למוצר הזה לא מצאנו. לכן הדרך לדעת כמה זה יעלה לכם היא לבקש הצעות, ולוודא שהן בנויות על אותם נתונים.

למה אין כאן טבלת מחירים?

כי כל טבלה כזאת הייתה מטעה. בביטוח חיים אפשר להציג מחירון: יש מחשבון רשמי, והמוצר פשוט להשוואה, אותו סכום ואותה תקופה. כאן אין לא את זה ולא את זה. חברות ביטוח מפרסמות דוגמאות מחיר במסמכי הגילוי הנאות של הפוליסות, אבל כל אחת לסכום אחר, לרשימת מחלות אחרת ולמבנה פרמיה אחר. לשים אותן זו ליד זו זה להשוות תפוחים לתפוזים.

מה שאפשר לעשות, וזה שימושי יותר, הוא להבין מה מזיז את המחיר. כשמבינים את זה, יודעים גם לקרוא הצעה וגם לשאול למה היא יקרה או זולה מאחרת.

מה קובע את המחיר?

הגורם הראשון הוא גם זה שהכי קל לשלוט בו. לפני שמבקשים הצעה כדאי להחליט על סכום: כמה חודשים של הוצאות אתם רוצים לכסות, ומה כבר יש לכם. מי שעדיין מתלבט אם הביטוח הזה מתאים לו בכלל ימצא סדר בכתבה האם כדאי לעשות ביטוח מחלות קשות. ומי שיודע מה הוא רוצה יכול לבקש הצעות דרך שאלון ההשוואה.

איך המחיר משתנה לאורך השנים?

זה החלק שהכי קל לפספס כשמסתכלים רק על המחיר של היום. שלושה דברים יכולים להשתנות אחרי שהצטרפתם:

• הפרמיה עולה עם הגיל. בפוליסות שבדקנו המבנה שונה מחברה לחברה: יש שבהן הפרמיה משתנה כל שנה, ויש שבהן אחת לכמה שנים.
• הפוליסה מתחדשת. ביטוחי הבריאות הפרטיים מתחדשים אחת לשנתיים, וכך גם פוליסות המחלות הקשות שבדקנו. במועד החידוש התנאים והמחיר עשויים להתעדכן.
• הסכום עצמו יכול לקטון. יש פוליסות שבהן, מגיל מסוים, סכום הפיצוי יורד. המשמעות היא שבשנים האחרונות משלמים על כיסוי קטן יותר.

המחיר של היום הוא שאלה אחת. המחיר בעוד עשר ועשרים שנה הוא שאלה אחרת.

המחיר של היום הוא שאלה אחת. המחיר בעוד עשר ועשרים שנה הוא שאלה אחרת. לכן מבקשים טבלת פרמיה לכל הגילים, עד סוף תקופת הביטוח, ולא מסתפקים במספר אחד.

איך מבקשים הצעות שאפשר להשוות?

הכלל: מקבעים כל מה שאפשר, כדי שרק המחיר והתנאים ישתנו בין הצעה להצעה.

1. אותו סכום פיצוי

   קובעים סכום אחד ומבקשים מכולם הצעה אליו. אם מישהו מחזיר הצעה לסכום אחר, מבקשים לתקן.

2. אותו גיל סיום

   שואלים עד איזה גיל הכיסוי, ואם ומתי הסכום קטן. הצעה שמסתיימת מוקדם יותר אינה שקולה להצעה שמסתיימת מאוחר.

3. אותו מבנה פרמיה, או טבלה מלאה

   אם המבנים שונים, משווים את הסכום המצטבר לכל התקופה ולא את התשלום הראשון.

4. רשימת המחלות וההגדרות

   מבקשים את תנאי הפוליסה. פוליסה זולה יותר יכולה להיות פשוט פוליסה שמכסה פחות.

5. מחיר אחרי חיתום

   שואלים אם ההצעה כבר לוקחת בחשבון את הצהרת הבריאות. אם לא, המחיר עוד עשוי להשתנות.

את הבדיקה של התנאים עצמם, סעיף אחרי סעיף, פירטנו במדריך איך משווים ביטוח מחלות קשות.

אפשר להוזיל בלי לפגוע בכיסוי?

אפשר להוזיל. בלי לפגוע בכלל, לא תמיד. כל הוזלה היא ויתור על משהו, והשאלה היא אם אתם יודעים על מה ויתרתם. הדרכים המקובלות:

• סכום פיצוי נמוך יותר. ההשפעה ישירה. עדיף סכום שחושב לפי הצורך על פני סכום עגול.
• רשימת מחלות מצומצמת. אפשרי בחלק מהחברות. בודקים מה בדיוק יוצא מהרשימה.
• השוואה בין חברות. אותו סכום ואותו גיל סיום יכולים לקבל מחירים שונים. זו ההוזלה היחידה שלא עולה לכם בכיסוי, בתנאי שהתנאים באמת דומים.

חשוב לדעת: המידע באתר כללי, אינו ייעוץ ביטוחי ואינו תחליף לייעוץ אישי. התנאים המחייבים הם אלה שבפוליסה. קבלה לביטוח כפופה להצהרת בריאות ולחיתום של חברת הביטוח.