האם כדאי לעשות ביטוח מחלות קשות? תלוי בתשובה לשאלה אחת

תלוי בשאלה אחת: אם תאובחנו במחלה קשה, מאיפה יגיע הכסף לחודשים הראשונים? ביטוח מחלות קשות משלם סכום חד פעמי עם האבחנה, ואתם מחליטים מה לעשות בו. למי שיש כרית כספית רחבה והכנסה שממשיכה גם בזמן מחלה, הוא פחות נחוץ. למי שאין, הוא יכול לסגור פער אמיתי. אין כאן תשובה אחת לכולם, אבל יש דרך מסודרת לחשוב על זה.

מה הביטוח הזה פותר?

כסף זמין, בלי להוכיח הוצאות. זה כל הרעיון. כשאדם מאובחן במחלה קשה, הטיפול הרפואי עצמו עשוי להיות מכוסה בסל הבריאות, בביטוח המשלים או בביטוח הבריאות הפרטי. מה שנפגע הוא השגרה הכלכלית: מי שחולה עשוי לעבוד פחות או לא לעבוד, בן או בת הזוג לוקחים ימים כדי ללוות, ויש הוצאות שלא תמיד מוחזרות, כמו נסיעות או עזרה בבית.

כל זכות מתאר את זה כך: התשלום יכול לסייע מבחינה כלכלית לפחות בתקופה הראשונה של המחלה, עד שמתחילות להגיע קצבאות ממקורות אחרים. והסכום משולם במלואו גם אם לא נגרמה לכם שום הוצאה, וגם אם קיבלתם כסף ממקור אחר בגלל המחלה.

עוד יתרון שקט: אין כאן כפל. קופות החולים אינן רשאיות להציע פיצוי כספי עם גילוי מחלה קשה, ולכן הפוליסה הזאת לא חופפת את מה שיש לכם בקופה או בביטוח המשלים.

מה הביטוח הזה לא עושה?

כאן צריך להיות ישרים, כי את החלק הזה פחות מספרים.

• הוא לא מכסה כל מחלה. הוא משלם רק על מחלות ואירועים שמופיעים ברשימה, ורק כשהם עומדים בהגדרה שבפוליסה. מחלה קשה שאינה ברשימה לא תזכה בתשלום.
• הוא לא משלם מיד. יש תקופת אכשרה בתחילת הביטוח, בדרך כלל 90 יום, וברוב הפוליסות גם תנאי שלפיו התשלום ניתן רק אם עברה תקופה קצרה מאז האבחנה.
• הוא לא לכל החיים. מרבית הפוליסות מסתיימות כשהמבוטח מגיע לגיל מסוים, ויש פוליסות שבהן הסכום קטן לקראת הסוף.
• הוא לא מחליף הכנסה לאורך זמן. סכום חד פעמי נגמר. מי שלא יוכל לעבוד שנים צריך מקור הכנסה חודשי, וזה תפקידו של ביטוח אחר.
• הוא לא מובן מאליו למי שכבר חלה. חברת הביטוח רשאית, אחרי חיתום, לסרב לבטח או להוציא מהכיסוי מחלה מסוימת.

איך בודקים את כל הסעיפים האלה בפוליסה עצמה? על זה כתבנו במדריך איך משווים ביטוח מחלות קשות. ומי שרוצה כבר עכשיו לראות אילו הצעות מתאימות לו יכול לעבור לשאלון ההשוואה.

במה הוא שונה מהביטוחים האחרים?

ארבעה ביטוחים שנוגעים לבריאות ולחיים מתבלבלים זה בזה כל הזמן. ההבדל ביניהם הוא בשלוש שאלות: מתי משלמים, למי, ובאיזו צורה.

מהטבלה עולה דבר אחד שכדאי לזכור: ביטוח מחלות קשות וביטוח אובדן כושר עבודה לא מתחרים זה בזה. הראשון משלם סכום אחד עם האבחנה, גם אם חזרתם לעבוד אחרי חודשיים. השני משלם כל חודש כשאינכם מסוגלים לעבוד, לפי התנאים שבפוליסה או בתקנון הקרן. על ביטוח חיים תמצאו הסבר במדור ביטוח חיים, ועל ביטוח בריאות במדור ביטוח בריאות.

אילו שאלות עוזרות להחליט?

במקום לשאול "כדאי או לא כדאי", כדאי לענות על חמש שאלות. אם רוב התשובות מרגיעות, כנראה שאפשר לוותר או להסתפק בסכום קטן. אם לא, יש על מה לדבר.

1. כמה חודשים הבית מחזיק בלי משכורת אחת?

   אם יש חיסכון נזיל שמכסה תקופה ארוכה, הצורך בסכום חד פעמי קטן. אם המינוס מתחיל אחרי חודש, התמונה אחרת.

2. מה קורה להכנסה שלכם בזמן מחלה?

   שכירים בודקים כמה ימי מחלה צברו. עצמאים בדרך כלל לא נשענים על ימי מחלה ממעסיק, ולכן הפגיעה בהכנסה אצלם מהירה יותר.

3. יש לכם כיסוי לאובדן כושר עבודה?

   בודקים בדוח השנתי של קרן הפנסיה או של ביטוח המנהלים. כיסוי כזה לא מייתר סכום חד פעמי, אבל הוא משנה כמה צריך.

4. מי תלוי בכם?

   משפחה עם ילדים קטנים ומשכנתא רגישה יותר לחודשים בלי הכנסה מזוג שילדיו כבר עצמאיים.

5. מה כבר רשום על שמכם?

   ייתכן שיש לכם פוליסה ישנה, או כיסוי דרך מקום העבודה. באתר הר הביטוח רואים בחינם אילו פוליסות קיימות וכמה משלמים עליהן.

למי זה מתאים יותר, ולמי פחות?

אלה שיקולים כלליים ולא המלצה אישית. ההחלטה תלויה בנתונים שלכם.

יש יותר היגיון לשקול את הביטוח כש:

• ההכנסה של הבית נשענת בעיקר על אדם אחד.
• אתם עצמאים, או שאין לכם כרית חיסכון לכמה חודשים.
• יש התחייבויות חודשיות גבוהות, כמו משכנתא, שלא מחכות.

יש פחות היגיון כש:

• יש לכם חיסכון נזיל שמכסה תקופה ארוכה בלי הכנסה.
• אתם קרובים לגיל שבו הכיסוי מסתיים או מצטמצם, ונשארו מעט שנים של כיסוי מלא.
• התקציב לביטוחים מוגבל, ועדיין חסרים לכם כיסויים בסיסיים יותר. במצב כזה שווה לבדוק קודם אותם.

סכום חד פעמי נגמר. מי שלא יוכל לעבוד שנים צריך מקור הכנסה חודשי, וזה תפקידו של ביטוח אחר.

חשוב לדעת: המידע באתר כללי, אינו ייעוץ ביטוחי ואינו תחליף לייעוץ אישי. התנאים המחייבים הם אלה שבפוליסה. קבלה לביטוח כפופה להצהרת בריאות ולחיתום של חברת הביטוח.