השוואת ביטוח מחלות קשות: שבעה סעיפים שבודקים לפני המחיר

שתי הצעות לביטוח מחלות קשות באותו מחיר יכולות להיות שני מוצרים שונים. בשונה מפוליסת הניתוחים בישראל, שתנאיה אחידים בכל החברות, כאן כל חברה מנסחת פוליסה משלה: רשימת המחלות, ההגדרה של כל מחלה, תקופות ההמתנה והגיל שבו הכיסוי מסתיים משתנים מפוליסה לפוליסה. לכן משווים קודם לפי התנאים, ורק אחר כך לפי המחיר.

מה זה ביטוח מחלות קשות, ואיך התשלום עובד?

זה ביטוח שמפצה את המבוטח בסכום מוסכם מראש במקרה של מחלה קשה או אירוע רפואי חמור שמצוינים בפוליסה. אתם בוחרים את גובה הפיצוי, ודמי הביטוח נקבעים לפיו. הסכום אינו תלוי בהוצאות שנגרמו לכם, וגם לא בסכומים שתקבלו ממקורות אחרים.

במה זה שונה מביטוח בריאות רגיל? רוב ביטוחי הבריאות מחזירים או מממנים הוצאה רפואית. כאן אין קבלות ואין החזרים: יש אבחנה, ויש סכום. מה עושים בו? מה שצריך. להשלים הכנסה בתקופת הטיפולים, לשלם על עזרה בבית, לסגור הלוואה. לפי המפקח על הביטוח, הביטוח נותן מענה בין היתר להוצאות רפואיות שקשורות במחלה או להוצאות אחרות שנגרמו עקב המצב הרפואי.

מקרה הביטוח הוא מועד גילוי המחלה, כפי שהוא מוגדר בפוליסה. אם אתם עדיין שוקלים אם המוצר הזה מתאים לכם בכלל, קראו קודם את האם כדאי לעשות ביטוח מחלות קשות. מי שכבר החליט ורוצה הצעות יכול לעבור לשאלון ההשוואה.

למה אי אפשר להשוות רק לפי מחיר?

בביטוח חיים ההשוואה קלה יחסית: אותו סכום, אותה תקופה, ורואים מי גובה כמה. לרשות שוק ההון יש מחשבון שעושה בדיוק את זה. בביטוח מחלות קשות לא מצאנו מחשבון רשמי כזה, וגם אם היה, הוא לא היה פותר את הבעיה. המחיר הוא רק חצי מהשאלה. החצי השני הוא על מה בדיוק הפוליסה משלמת.

מה שכן אחיד הוא הרצפה. המפקח על הביטוח קבע הגדרות מינימום למחלות, וחברת ביטוח רשאית לשנות הגדרה רק אם השינוי לטובת המבוטח. הוא גם קבע שתכנית שנקראת "ביטוח מחלות קשות" תכסה לפחות את אלה:

• סרטן
• התקף לב
• שבץ מוחי
• טרשת נפוצה
• ניתוחי מעקפי לב
• ניתוחי מסתמי לב
• ניתוח אבי העורקים
• קרדיומיופתיה

מעל הרצפה הזאת כל חברה מוסיפה מחלות ומצבים לפי בחירתה. לכן הרשימה, מספר המחלות וההגדרות המדויקות שונים מפוליסה לפוליסה.

אילו שבעה סעיפים בודקים לפני המחיר?

אכשרה והישרדות: שתי תקופות שקל לבלבל ביניהן

תקופת האכשרה נספרת מתחילת הביטוח. בזמן הזה כבר משלמים פרמיה, אבל מחלה שתאובחן בו לא תזכה בפיצוי. מאחר שמקרה הביטוח הוא מועד הגילוי ולא מועד פרוץ המחלה, מה שקובע הוא תאריך האבחנה.

תנאי ההישרדות נספר מהאבחנה עצמה. לפי כל זכות, במרבית הפוליסות קיים חריג שלפיו אם המבוטח נפטר בתוך 14 עד 30 ימים מגילוי המחלה, הפיצוי לא ישולם או ישולם חלקית. בפועל זה אומר שהכסף לא מגיע ביום האבחנה אלא אחרי שהתקופה הזאת חלפה. אם המבוטח נפטר אחריה ולפני שקיבל את הכסף, הפיצוי עובר למוטבים שרשומים בפוליסה, ואם אין כאלה, ליורשים.

גיל: מתי נכנסים ומתי זה נגמר

לפי כל זכות, מרבית הפוליסות מסתיימות כשהמבוטח מגיע לגיל מסוים, לרוב בין 65 ל-75. בפוליסות שבדקנו גיל הכניסה המרבי היה סביב אמצע שנות ה-60, והכיסוי הסתיים סביב גיל 75. בחלקן הסכום קטן כמה שנים לפני הסיום. מי שמצטרף בגיל 58 צריך לדעת כמה שנים של כיסוי מלא הוא קונה.

שתי הצעות באותו מחיר יכולות להיות שני מוצרים שונים.

האם פוליסה עם יותר מחלות טובה יותר?

לא בהכרח, וזו לדעתנו הטעות הנפוצה בהשוואה של המוצר הזה. מספר המחלות הוא נתון שקל לפרסם וקל להשוות, אבל הוא לא אומר איך כל מחלה מוגדרת, באיזה שלב שלה משלמים, ואם התשלום מלא או חלקי.

מה שואלים במקום? שלוש שאלות. איך מוגדרות המחלות שהכי מטרידות אתכם, ומה נדרש כדי שהאבחנה תיחשב מקרה ביטוח. אילו מצבים מזכים בתשלום חלקי בלבד. ומה נשאר מהכיסוי אחרי תשלום ראשון. התשובות נמצאות בתנאי הפוליסה ובמסמך הגילוי הנאות שמצורף להצעה. לפי הכללים, סייגים לכיסוי צריכים להופיע בפוליסה ליד הנושא שהם נוגעים לו, או להיות מובלטים.

מה תפקיד הצהרת הבריאות?

כמו בכל ביטוח בריאות פרטי, גם כאן עוברים חיתום. חברת הביטוח בודקת את המצב הרפואי, והיא רשאית לסרב לבטח, או לבטח בלי כיסוי למחלה מסוימת. על שאלות הצהרת הבריאות עונים תשובה מלאה וכנה. תשובה חלקית עלולה לפגוע בתשלום בעת תביעה, ואף להביא לביטול הפוליסה.

ומה אם כבר יש לכם פוליסה? ביטוח מחלות קשות הוא ביטוח מסוג פיצוי, ולכן מי שמחזיק שתי פוליסות יכול לקבל תשלום מכל אחת. אין גם חפיפה עם קופת החולים: הקופה עשויה לממן טיפולים, אבל היא אינה רשאית להציע פיצוי כספי עם גילוי מחלה. מה שכן כדאי לבדוק הוא אם הסכום הכולל מתאים למה שאתם צריכים. פוליסות קיימות רואים בחינם באתר הר הביטוח.

איך מבקשים הצעות שאפשר להשוות?

1. קובעים סכום פיצוי אחד

   מבקשים מכולם הצעה לאותו סכום. הפרמיה נגזרת ממנו, ובלי סכום זהה אין השוואה.

2. מיישרים את גיל הסיום

   שואלים עד איזה גיל הכיסוי, והאם ומתי הסכום קטן. הצעה שמסתיימת מוקדם יותר עשויה להיראות זולה יותר.

3. מבקשים טבלת פרמיה

   לא רק המחיר של היום, אלא איך הוא צפוי להשתנות בכל גיל עד סוף התקופה.

4. מבקשים את רשימת המחלות וההגדרות

   ועוברים על שבעת הסעיפים שבטבלה למעלה, הצעה מול הצעה.

5. מחכים לתשובת החיתום

   המחיר הסופי, וגם החרגות אישיות אם יהיו, ידועים רק אחרי הצהרת הבריאות.

על הצד של המחיר עצמו, ומה מזיז אותו למעלה ולמטה, כתבנו בנפרד: כמה עולה ביטוח מחלות קשות ומה קובע את המחיר.

חשוב לדעת: המידע באתר כללי, אינו ייעוץ ביטוחי ואינו תחליף לייעוץ אישי. התנאים המחייבים הם אלה שבפוליסה. קבלה לביטוח כפופה להצהרת בריאות ולחיתום של חברת הביטוח.