ביטוח חיים ריסק: איך משווים מחירים, ולמה החודש הראשון לא מספיק

שני מחירים של ביטוח חיים שנראים שונים יכולים להיות בעצם שתי פוליסות שונות: סכום ביטוח אחר, תקופה אחרת או מבנה תשלום אחר. לכן משווים רק את אותו הדבר, ולא מסתפקים בתשלום של החודש הראשון. הכתבה הזאת מסבירה מה קובע את המחיר, איפה רואים את המחירון הרשמי בחינם, ואילו שלושה מספרים מבקשים בכל הצעה לפני שמחליטים.

מה זה ביטוח חיים ריסק?

לפי ההגדרה במחשבון של רשות שוק ההון, ביטוח חיים הוא ביטוח לכיסוי מקרה מוות מכל סיבה שהיא שאירע במהלך תקופת הביטוח. התגמולים משולמים בסכום חד פעמי. אתם קובעים את הסכום ואת התקופה, ומשלמים פרמיה חודשית.

זה ביטוח שקונים בשביל מי שנשאר: בן או בת זוג, ילדים, מי שתלוי בהכנסה שלכם. מי שיקבל את הכסף נקרא מוטב, ואותו קובעים בפוליסה. הכתבה עוסקת בפוליסה אישית, כזו שאינה חלק מהחיסכון הפנסיוני. על ביטוח החיים שהבנק מבקש כשלוקחים הלוואה לדיור כתבנו בנפרד, במדריך ביטוח חיים למשכנתא.

מה קובע את המחיר של ביטוח חיים?

אין מחיר אחד שמתאים לכולם. שני אנשים באותו גיל יכולים לקבל מחירים שונים מאותה חברה, ואותו אדם יקבל מחירים שונים מחברות שונות. אלה הגורמים:

שתי השורות הראשונות בטבלה הן מה שרואים במחשבון. השורה האחרונה היא מה שלא רואים בו. את מחירי המחירון הרשמיים, עם מקור ותאריך, אפשר לראות גם בשאלון ההשוואה שלנו, לפי הגיל שלכם.

מה מראה המחשבון של רשות שוק ההון, ומה לא?

מחשבון ביטוח החיים של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון הוא כלי חינמי. יש בו שני מסלולים: השוואת תעריפי ביטוח חיים, והשוואת תעריפי ביטוח חיים למשכנתה. ביום שבדקנו הופיעו בו 11 חברות ביטוח.

מה חשוב להבין על המספר שמופיע שם? זה מחיר מחירון. לפי המחשבון עצמו, הפרמיה שמוצגת היא מחיר המקסימום שחברת הביטוח רשאית לגבות ממצטרפים חדשים, ותיתכן תוספת למחיר לפי תוצאות החיתום. כלומר, חברה לא תגבה מכם יותר מהמחירון רק כי לא התמקחתם, אבל מצב רפואי, עיסוק או תחביב יכולים להוסיף עליו.

1. מזינים את הנתונים שלכם

   תאריך לידה, מין, מעשן או לא מעשן, סכום הביטוח והתקופה. בוחרים גם את מבנה הפרמיה.

2. מקבלים רשימה של חברות

   לכל חברה מוצגות הפרמיה הראשונה, הפרמיה הממוצעת והפרמיה המצטברת לכל התקופה.

3. מסתכלים גם על השירות

   המחשבון מפנה למדד השירות של הרשות. הוא עצמו ממליץ לשים לב לגובה הפרמיה, לניסיון שלכם עם החברה ולמדד השירות.

4. שומרים את התוצאה

   רושמים לעצמכם את התאריך ואת הנתונים שהזנתם. מחירון יכול להשתנות, ובלי התאריך קשה להשוות אחר כך.

אילו שלושה מספרים מבקשים בכל הצעת מחיר?

כאן רוב ההשוואות נופלות. מי שמשווה רק את התשלום של החודש הראשון משווה את המספר הכי פחות חשוב. בפוליסה שהפרמיה שלה משתנה לפי הגיל, התשלום של החודש הראשון הוא רק נקודת ההתחלה. הוא לא אומר כמה תשלמו בעוד עשר או עשרים שנה.

• הפרמיה הראשונה: כמה תשלמו בחודש הראשון. טוב לדעת, לא מספיק כדי להחליט.
• הפרמיה הממוצעת: התשלום החודשי הממוצע על פני כל התקופה שבחרתם.
• הפרמיה המצטברת: הסכום הכולל שתשלמו מהיום ועד סוף התקופה. זה המספר שמאפשר להשוות שתי הצעות עם מבנה תשלום שונה.

בפוליסה שהפרמיה שלה משתנה לפי הגיל, התשלום של החודש הראשון הוא רק נקודת ההתחלה.

שתי הצעות יכולות להתהפך: זו שזולה יותר בשנה הראשונה יכולה לצאת יקרה יותר בסך הכול, ולהפך. לכן נכון לבקש מכל מי שמציע לכם ביטוח את טבלת הפרמיה לכל הגילים, ולא להסתפק במספר אחד.

למה שתי טבלאות ברשת מראות מחירים שונים לאותו אדם?

חיפשתם "כמה עולה ביטוח חיים" וקיבלתם שלוש טבלאות עם שלושה מספרים שונים לאותו גיל? זה קורה הרבה, ובדרך כלל אף אחת מהן לא משקרת. הן פשוט לא מודדות את אותו הדבר. לפני שמשווים טבלה לטבלה, בודקים חמישה פרטים:

• סכום הביטוח: טבלה אחת מחושבת לחצי מיליון והשנייה למיליון.
• מבנה הפרמיה: פרמיה שמשתנה כל שנה מול פרמיה שמתעדכנת אחת לכמה שנים או נשארת קבועה.
• סוג המחיר: מחיר מחירון מרבי, או מחיר אחרי הנחה שלא ברור למי היא ניתנת ולכמה זמן.
• חישוב הגיל: גיל לפי יום ההולדת האחרון, או גיל ביטוחי שמתעגל למעלה אחרי חצי שנה.
• התאריך: מחירון של היום מול מחירון מלפני שנתיים.

טבלה שלא כתוב לידה לאיזה סכום, לאיזה מבנה פרמיה ומאיזה תאריך היא, לא שווה הרבה. בגלל זה אנחנו לא מפרסמים כאן טבלת מחירים משלנו, ומפנים למקור הרשמי.

מה בודקים לפני שמבקשים הצעה?

ייתכן שכבר יש לכם ביטוח חיים ואתם לא זוכרים. גם במוצרים פנסיוניים יכול להיות כיסוי למקרה מוות. בביטוח מנהלים, למשל, חברת הביטוח משלמת במקרה מוות את סכום הביטוח למוטבים. בקרן פנסיה יש ביטוח שאירים.

פוליסות אישיות שרשומות על שמכם אפשר לראות בחינם באתר הר הביטוח של רשות שוק ההון, אחרי הזדהות. האתר מראה שקיימת פוליסה וכמה משלמים עליה. את הכיסוי עצמו קוראים במסמכי הפוליסה. אם אתם לא בטוחים כמה כיסוי אתם צריכים בכלל, התחילו מהמדריך כמה ביטוח חיים צריך.

איך משווים הצעות בפועל?

1. קובעים סכום ותקופה

   מחליטים מראש על סכום הביטוח ועל מספר השנים, ומבקשים מכולם הצעה לאותם נתונים בדיוק.

2. בודקים את המחירון

   מריצים את הנתונים במחשבון הרשמי כדי לדעת מה המחיר המרבי של כל חברה לפני שמדברים עם מישהו.

3. מבקשים שלושה מספרים וטבלה

   פרמיה ראשונה, ממוצעת ומצטברת, וטבלת פרמיה לכל הגילים. שואלים אם הפרמיה קבועה או משתנה.

4. שואלים על הנחה

   אם מציעים הנחה מהמחירון, שואלים מה שיעורה ולכמה שנים היא תקפה, ומבקשים לראות את המחיר גם אחרי שהיא נגמרת.

5. ממלאים הצהרת בריאות ומחכים לתשובה

   רק אחרי החיתום יודעים אם התקבלתם ובאיזה מחיר. ההצעה שקיבלתם לפני כן היא התחלתית.

למה חשוב לענות בדיוק על הצהרת הבריאות?

לפי חוק חוזה הביטוח, כשחברת הביטוח שואלת לפני כריתת החוזה שאלה בכתב, עונים עליה בכתב תשובה מלאה וכנה. תשובה חלקית עלולה לפגוע בתשלום בעת תביעה, ואף להביא לביטול הפוליסה.

יש כאן גם פרט שפחות מוכר. בביטוח חיים, אחרי שלוש שנים מכריתת החוזה חברת הביטוח כבר אינה זכאית לתרופות שהחוק נותן לה על אי גילוי, אלא אם המבוטח פעל בכוונת מרמה. בפוליסה חדשה שלוש השנים נספרות מההתחלה. זו עוד סיבה לא להחליף פוליסה ותיקה בלי לבדוק מה מרוויחים ומה מפסידים.

מי מקבל את הכסף?

את המוטבים קובעים בפוליסה, והקביעה צריכה לאפשר לזהות אותם. לפי החוק, מי שרשם כמוטב את "בן הזוג" בלי שם, יזכה בתגמולים מי שהיה בן הזוג בעת קרות מקרה הביטוח. אם לא נקבע מוטב אחר, המבוטח עצמו הוא המוטב.

ההמלצה שלנו פשוטה: אחרי כל שינוי משפחתי, כמו נישואים, גירושים או לידה, פותחים את הפוליסה ובודקים מי רשום בה. הר הביטוח, אגב, לא יעזור כאן: הוא מראה שיש פוליסה וכמה משלמים עליה, לא מה כתוב בה.

חשוב לדעת: המידע באתר כללי, אינו ייעוץ ביטוחי ואינו תחליף לייעוץ אישי. התנאים המחייבים הם אלה שבפוליסה. קבלה לביטוח כפופה להצהרת בריאות ולחיתום של חברת הביטוח.