ביטוח חיים למשכנתא: לא חייבים דרך הבנק, ואפשר לעבור בלי עמלה

את ביטוח החיים למשכנתא לא חייבים לקנות דרך הבנק. הבנק רשאי לדרוש שיהיה ביטוח, ולקבוע אילו תנאים הפוליסה צריכה לקיים, אבל הבחירה אצל מי לרכוש אותה היא שלכם. אפשר גם לעבור ממבטח אחד לאחר אחרי שההלוואה כבר רצה, בלי עמלה. מה שכן צריך זה לעשות את המעבר בסדר הנכון.

מה הבנק רשאי לדרוש, ומה לא?

בנק שנותן הלוואה לדיור רשאי לדרוש, כחלק מתנאי ההלוואה, ביטוח משכנתא. המטרה שלו ברורה: אם אחד הלווים נפטר לפני שההלוואה נפרעה, תגמולי ביטוח החיים משולמים לבנק לכיסוי יתרת ההלוואה. המשפחה נשארת עם הבית ובלי החוב שכוסה.

כשמגישים בקשה למשכנתא, הבנק מודיע אם נדרש ביטוח ומה תנאי הפוליסה שהוא מבקש. באותה הזדמנות הוא גם מודיע שאפשר לרכוש את הביטוח דרך הגורם שמשווק ביטוח מטעמו או באמצעות מבטח פרטי. בלשון אחד הבנקים: הלווים רשאים לרכוש את הביטוחים בכל חברת ביטוח ובאמצעות כל סוכן ביטוח שיבחרו.

ויש גם גבול תחתון. לפי כל זכות, הבנק אינו רשאי לחייב ביטוח בהלוואות שסכומן עד 30,000 ₪, או כשהיתרה שנותרה לתשלום ירדה מתחת לסכום הזה. כשזה קורה, הבנק אמור להודיע לכם שאפשר לבטל את הפוליסות.

דרך הבנק או אצל מבטח פרטי: מה ההבדל?

הכיסוי עצמו דומה, כי בשני המקרים הפוליסה צריכה לעמוד בתנאים שהבנק קבע. ההבדלים הם בעיקר בהתנהלות, ולפעמים במחיר. את המחיר לא מנחשים, אותו בודקים: לשני המסלולים מבקשים הצעה לאותו סכום ולאותה תקופה.

השורה האחרונה שווה רגע של מחשבה. אם בחרתם במבטח פרטי, כדאי שבן או בת הזוג ידעו באיזו חברה הפוליסה ואיפה המסמכים. מי שרוצה לראות עכשיו אילו הצעות מתאימות לו יכול להתחיל משאלון ההשוואה לביטוח חיים.

איך משווים מחירים של ביטוח חיים למשכנתא?

ביטוח חיים למשכנתא שונה מביטוח חיים רגיל בפרט אחד שמשפיע על המחיר: סכום הביטוח והתקופה נגזרים מסכום ההלוואה ומתקופתה, והסכום פוחת עם יתרת ההלוואה. ככל שהחוב קטן, יש פחות מה לבטח.

במחשבון ביטוח החיים של רשות שוק ההון יש מסלול נפרד להשוואת תעריפי ביטוח חיים למשכנתה. המחשבון מפרסם את מחירי המקסימום של חברות הביטוח, לפני חיתום. את ההסבר המלא על קריאת המחשבון, ועל שלושת המספרים שמבקשים בכל הצעה, תמצאו במדריך איך משווים מחירי ביטוח חיים.

• מבקשים מהבנק את תנאי הפוליסה הנדרשים, ומעבירים אותם לכל מי שנותן לכם הצעה.
• משווים אותו סכום ואותה תקופה. הצעה לסכום אחר היא לא הצעה זולה יותר, היא הצעה אחרת.
• שואלים איך הפרמיה משתנה לאורך השנים, ומבקשים לראות את הסכום המצטבר ולא רק את החודש הראשון.
• זוכרים שהמחיר הסופי נקבע אחרי הצהרת בריאות. לפני מתן ההצעה תתבקשו לענות על שאלון פרטים אישיים ולחתום על הצהרת בריאות.

מה הסדר הבטוח כשמחליפים פוליסה קיימת?

לפי כל זכות, אפשר לעבור בכל שלב ובלי עמלה ממבטח אחד לאחר, כל עוד נשמרים תנאי הפוליסה שהבנק דורש. זה נכון למעבר מהמסלול של הבנק למבטח פרטי, וגם ממבטח פרטי אחד לאחר. הסיכון היחיד הוא בסדר הפעולות, ולכן כדאי להיצמד לסדר הזה:

1. מבקשים הצעה וממלאים הצהרת בריאות

   עונים על השאלות תשובה מלאה וכנה. מסירת מידע לא מדויק או השמטת פרטים עלולות לגרום לאי תשלום כספי הביטוח או לתשלום חלקי.

2. מחכים לתשובת החיתום

   רק עכשיו יודעים אם התקבלתם ובאיזה מחיר. אם המצב הרפואי הורע מאז הפוליסה הקודמת, ייתכן שהמחיר החדש יהיה גבוה יותר, ואז ייתכן שעדיף להישאר בפוליסה הקיימת.

3. מקבלים את הפוליסה החדשה ומוסרים אותה לבנק

   הבנק מודיע לכם ולמבטח בתוך 14 יום אם אישר את הפוליסה.

4. מבטלים את הישנה רק אחרי אישור הבנק

   עד לרגע הזה שתי הפוליסות בתוקף. משלמים על שתיהן לתקופה קצרה, וזה המחיר של לא להישאר בלי כיסוי.

מתי כדאי לבדוק את הפוליסה מחדש?

פוליסה למשכנתא נוטים לחתום עליה ביום לקיחת ההלוואה ולשכוח ממנה לעשרים שנה. חבל. יש כמה אירועים שבהם שווה לפתוח אותה:

• פירעון מוקדם של חלק מההלוואה. יתרה קטנה יותר יכולה להקטין את עלות הביטוח.
• מחזור משכנתא. הלוואה חדשה היא סכום חדש ותקופה חדשה, והפוליסה צריכה להתאים להם.
• שינוי אישי או בריאותי, למשל הפסקת עישון.
• הדוח השנתי. בודקים שסכום הביטוח תואם את יתרת ההלוואה, ולא את הסכום המקורי.

חשוב לדעת: המידע באתר כללי, אינו ייעוץ ביטוחי ואינו תחליף לייעוץ אישי. התנאים המחייבים הם אלה שבפוליסה. קבלה לביטוח כפופה להצהרת בריאות ולחיתום של חברת הביטוח.